经过深入分析大量保单，我发现了令人震惊的事实：90%的人购买保险时都支付了过高的费用。这让我既愤怒又无奈。

许多人为了购买保险，花费了数千甚至上万元，然而实际上，只需四五千元就能获得相同的保障。以一位母亲为18岁儿子投保的保单为例，她已经连续缴纳了7年的保费，每年需支付9399元，这个数字令人震惊。

这份保单包含了重疾险、终身寿险以及长期意外险和小额医疗险，看似全面，实则价格昂贵。实际上，只需购买50万保额的重疾险、200万保额的医疗险和100万保额的意外险，一半的费用就足够了。有如此多的预算，即使30岁购买也绰绰有余。

另一份保单的保额仅为10万，但每年的保费却高达1.2万，这无疑是一种智商税。购买保险的目的是为了将钱花在刀刃上，以小博大，但这些保单不仅浪费了金钱，而且保障漏洞巨大。

由于工作的原因，我每天都会测评大量产品，并为客户分析已购买的保单。我发现许多人不仅多花了钱，甚至连购买的保险种类和保障内容都不清楚。

为了避免让更多人上当受骗，今天我将分享一些关于如何购买保险的经验。

对于我们成年人来说，配置保险离不开四大金刚：百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险。接下来，我将一一介绍这四大险种的作用和购买技巧，并测评出当前最值得购买的产品。

百万医疗险用于报销高额医疗费用，无论是疾病还是意外导致的住院治疗，经过社保报销后，1万以上的费用都能100%报销。百万医疗险的特点是“保费低保额高”，年轻人只需几百元就能获得几百万的保额。百万医疗险解决了我们“看不起病，住不起院”的难题。无论是婴幼儿还是老年人，百万医疗险都是必备之选。

虽然百万医疗险已成为网红级保险产品，价格也相对便宜，但却是埋坑最多的险种之一。例如，保障缺失、续保条件差、健康告知随意填写等问题都可能导致理赔被拒。因此，在挑选百万医疗险时，一定要谨慎。

接下来，我将分享五步走战略，帮助大家彻底搞定百万医疗险：

1. 查看四大基础保障是否缺失：特殊门诊、住院医疗、门诊手术和住院前后门急诊。

2. 查看是否能保证续保20年：好的续保条件是无论身体情况如何，都能照常续保。

3. 查看是否保障外购药并100%报销：外购药保障是必须的，特别是保证续保20年的产品。

4. 查看是否有实用的增值服务：住院垫付和就医绿通是两项非常实用的增值服务。

5. 查看健康告知是否能顺利通过：如实告知保险公司询问的内容，未询问的内容无需透露。

根据以上五步走战略，我为大家推荐了三款最值得购买的百万医疗险：

1. 蓝医保：治疗品质好，续保条件好，能100%报销癌症特药，增值服务全面。

2. 金医保2号：适合56~60岁人群，无需体检，价格优惠力度大。

3. 长相安2号：理赔门槛低，免赔额优惠力度最大，投保年龄长。

如果你还是不确定哪款百万医疗险更适合自己，可以添加我的联系方式，我将根据你的具体情况给出最诚恳的建议。

重疾险是指在合同约定的重大疾病发生时，保险公司直接赔付一笔钱。许多人可能会疑惑，既然医疗险和重疾险都能保大病，为什么不只购买医疗险呢？然而，生大病后，我们面临的不仅仅是医疗费用，还有收入损失、康复费用、房贷车贷等支出。因此，只有百万医疗险和重疾险相互搭配，才能更好地应对大病风险。

在购买重疾险时，要避开两种坑：返还型重疾险和捆绑型重疾险。返还型重疾险看似有病治病，没病返本，但实际上，时间因素被忽略了。捆绑型重疾险则将重疾险和寿险捆绑销售，但保额是共用的，花了两份钱只能赔一项。

购买重疾险时，要遵循以下四步走战略：

1. 确定预算，再确定保额和保障期限：保额建议至少覆盖3~5年的收入，保障期限可以根据预算进行调整。

2. 保障责任：必选责任包括重疾、中症、轻症，可选责任包括疾病关爱金、癌症多次赔、心脑血管疾病多次赔等。

3. 价格：相同条件下，选择价格更便宜的产品。

4. 健康告知：如实告知保险公司询问的内容，未询问的内容无需透露。

根据以上四步走战略，我为大家推荐了三款最值得购买的重疾险：

1. 达尔文10号：保终身高性价比首选，创新了4项保障，价格全网地板价。

2. 超级玛丽12号：保至70岁高性价比首选，保障期限选择灵活，癌症保障更好。

3. 中国人保i无忧3.0：大品牌首选，由中国人保承保，性价比高，等待期短，健康告知宽松。

如果你对重疾险还有疑问，或者想了解其他保险产品，可以随时与我交流沟通。

定期寿险只保障身故和全残，保险公司只在这些情况下赔付。由于定期寿险只保死不保生，且国人对死亡忌讳，所以一直备受冷落。然而，作为家庭顶梁柱，留爱不留债是我们的责任和义务。

购买定期寿险时，要遵循以下三点：

1. 确定自己的身价，需要多少保额：根据年收入、家庭负债、日常支出等因素判断。

2. 确定保障期限，保多久合适：通常建议保至60岁，但考虑到延迟退休的可能性，可以适当延长。

3. 看清楚免责条款，哪些不赔：定期寿险有通用的3条免责条款，除此之外，免责条款越少越好。

根据以上三点，我为大家推荐了两款最值得购买的定期寿险：

1. 擎天柱9号：性价比高，健康告知宽松，免责条款少，有实用的可选责任。

2. 大麦2024：价格全网最低，保司实力强，可选责任实用，最高能赔付1400万。

意外险用于保障意外事件，无论是跌倒摔伤还是交通事故，都能赔付。购买意外险时，要遵循以下三点：

1. 看职业符不符合要求：根据职业风险选择合适的意外险。

2. 看保障好不好：主要看意外医疗保障的好坏，包括保障范围、赔付比例、免赔额等。

3. 要留意投保须知：了解哪些医院和地区不能购买，以及猝死保障等。

根据以上三点，我为大家推荐了两款最值得购买的意外险：

1. 大护甲6号：报销条件好，意外医疗保额高，包含意外住院津贴，保猝死，价格便宜。

2. 大护甲5号夫妻版：夫妻两人一起购买，保额加码，价格便宜，还能附加子女意外保障。

以上就是对四大险种的介绍和推荐，希望对大家有所帮助。如果你对保险还有疑问，或者想了解其他保险产品，可以随时与我交流沟通。